Как выбрать медицинскую страховку для визы в Шенген: особенности и подводные камни

Страховка для выезда за рубеж нужна всем, кто планирует поездку в страну Шенгенского соглашения. Обычно туристы относятся к ней как к формальности для получения визы, довольствуясь либо самым дешевым, либо первым попавшимся вариантом. Такой годится только для галочки и вряд ли поможет в сложных ситуациях.  

Если хотите получить не только бумажку для визы, но и защиту в путешествии, заранее изучите условия и оформите полис «под себя». А в этой статье мы расскажем, какие бывают страховки, чем они отличаются и как выбрать ту, что подойдет именно вам. 

• Зачем нужна страховка
• Базовая страховка для визы
• Что не покроет базовая страховка
• Абсолютные исключения
• Как усовершенствовать базовую страховку
  • Дополнительные опции
  • Дополнительные виды страхования
  • Размер страховой суммы и лимиты
• На что еще обратить внимание
• Сколько стоит страховка
• Где ее оформлять

Зачем нужна страховка  

• Оформить визу

Это обязательное требование всех шенгенских консульств —  подробная информация есть в нашей большой статье.

• Пройти пограничный контроль 

Даже если виза уже есть, это не повод отказываться от покупки полиса для будущих поездок. Страховку могут проверить на таможенном и паспортном контроле и, если ее не окажется, отказать туристу во въезде на территорию Шенгена.

• Получить экстренную медицинскую помощь за счет страховой компании

В большинстве стран Европы медицинские услуги оказываются только на платной основе и стоят довольно дорого. Если в поездке турист внезапно заболел или получил травму, то без страховки любое обращение в больницу нанесет серьезный удар по его бюджету. К тому же, с полисом можно рассчитывать не только на защиту от непредвиденных расходов, но и на помощь с вызовом врача или организацией визита в клинику. 

• Получить возмещение и компенсировать расходы

Туристическая страховка пригодится не только в случае внезапных проблем со здоровьем. С ее помощью можно компенсировать расходы во многих неприятных ситуациях, начиная от потери чемодана и заканчивая вынужденной транспортировкой на родину.

Базовая страховка для визы

Покрывает минимально необходимый набор медицинских и медико-транспортных услуг. В базовое покрытие входят стандартные риски:

• вызов или посещение врача по экстренным показаниям;
• транспортировка до ближайшей клиники по показаниям;
• экстренная госпитализация;
• эвакуация на родину в случае вынужденного пропуска рейса;
• возмещение расходов на рецептурные лекарства;
• репатриация в случае смерти.

В зависимости от страховщика, этот список может включать и другие риски, например экстренную стоматологию или компенсацию расходов на сообщения и звонки в сервисную компанию. 

Если страховка нужна только для визы, то будет достаточно минимального покрытия в соответствии с общими требованиям к полису на шенген (про них можно почитать в большой статье).

Если собираетесь в обычную турпоездку (походить по музеям, посмотреть достопримечательности и спокойно отдохнуть), на этом варианте можно остановиться. В случае внезапной простуды, пищевого отравления или, например, легкой травмы, базового полиса для обращения к врачу, скорее всего, будет достаточно. 

Чтобы вдруг не пришлось оплачивать огромные счета из какой-нибудь европейской клиники, для начала разберемся, при каких условиях страховка работать не будет.

❌ Что не покроет базовая страховка

Как правило, это случаи, связанные либо со здоровьем застрахованного (обострение хронических заболеваний, аллергические реакции и др.), либо с обстоятельствами получения травмы (активный или экстремальный отдых, занятия спортом, травмы в состоянии алкогольного опьянения). 

Учитывая, что некоторые страховые под активным отдыхом подразумевают практически любую деятельность за пределами гостиничного номера, обойтись простейшим медицинским полисом иногда довольно сложно. Поэтому такие риски-исключения можно добавлять к базовому полису в виде отдельной опции или же сразу выбирать подходящее покрытие: многие компании предлагают специальные страховки с набором нужных рисков —  например, для отдыха с детьми, для экстремалов и т.д. Подробнее о вариантах и опциях расскажем далее.  

⛔ Абсолютные исключения

Никакая туристическая страховка не покроет расходы на лечение в следующих ситуациях:

• Заболевание началось до поездки —  это относится и к снятию швов, гипсов и т.д., если травма была получена до начала действия полиса и/или не на территории Шенгена; а также если вам стало плохо еще в самолете (хотя некоторые страховые в этом случае могут покрыть первичную помощь).
• ДТП при алкогольном/наркотическом опьянении, нарушении ПДД, без документов — травмы, полученные в результате аварии на авто, мотоцикле, байке и других ТС (за исключением общественного транспорта и такси); причем даже пассажирам откажут в выплате, если они были не пристегнуты или без шлема.
• Плановое лечение, обследования с профилактическими целями и прочие услуги при отсутствии экстренных жалоб — к  примеру, посетить стоматолога получится только для снятия острой боли, вылечить кариес или поставить пломбу по страховке нельзя; физиотерапию горнолыжникам или сноубордистам тоже придется проходить за свой счет. 
• Нарушение законодательства — если пострадавший совершал любые противоправные действия, начиная от купания в неположенном месте и заканчивая дракой с другим туристом или местным жителем.
• Беременность на поздних сроках. В некоторые страховки можно включить дополнительную защиту при беременности на ранних сроках, но абсолютно все страховщики не покроют осложнения или роды после 31-й недели. 
• Вред здоровью был нанесен намеренно — например, вследствие самоповреждений или суицидальных попыток.
• Лечение онкологических, венерических, психических, наследственных и хронических (кроме обострений) заболеваний.

Это список основных исключений, но у каждой страховой компании он свой и может быть гораздо длиннее. Поэтому в любом случае стоит читать договор полностью и заранее изучать условия страхования. 

Как усовершенствовать базовую страховку

Если во время путешествия потребуется помощь, не предусмотренная стандартной программой, то страховая компания не будет нести никакой ответственности. Так что не спешите приобретать самый дешевый туристический полис. В базовую страховку практически от любой компании можно добавить различные риски-исключения. 

Выбирайте только необходимые дополнительные опции, так как каждая из них увеличит стоимость страховки, но при этом гарантирует покрытие соответствующих расходов.

Дополнительные опции

Активный отдых и спортивные риски ✅

Собираетесь в отпуске не только ходить по улицам и ресторанам, но и взять напрокат велосипед, поиграть на пляже в волейбол или, может быть, научиться серфить? Нужно оформлять расширенную страховку для активного отдыха или доплатить за риск.

Причем важно, что именно у вас в планах. Во-первых, потому что страховщики по-разному классифицируют риски —  есть те, у кого любые пляжные или водные активности (даже обычное плавание!) требуют «активного отдыха». В более адекватных страховках за купание в море отдельно доплачивать не придется. 

А во-вторых, учитывается степень риска вашего хобби: ясно, что, например, прыжок с парашютом или езда на сноуборде куда опаснее катания на лодке по озеру или сеанса йоги — соответственно, и стоить полис будет дороже.  

Список активностей у каждого страховщика свой  — обязательно проверяйте его перед покупкой и отмечайте в полисе все, чем вы намерены заняться, будучи в Шенгене. 

⚠️ Экстремальная страховка

Горные лыжи, дайвинг, прыжки с тарзанкой и тому подобное большинство страховщиков выделяет в отдельную категорию, а для особо опасных занятий (альпинизма, к примеру) нужна еще более продвинутая страховка для профессионального спорта. 

Специальная экстремальная страховка — это самый дорогостоящий вариант, который включает максимально широкий перечень рисков. И здесь экономить точно не следует — если турист сломает ногу на склоне или застрянет в ущелье, его, конечно, спасут, вот только покупка специального полиса с расширенным покрытием обойдется несоизмеримо дешевле оплаты выставленного в итоге счета.

Поэтому, если отправляетесь кататься на лыжах  —  убедитесь, чтобы полис включал эвакуацию на вертолете; а если к тому же решили освоить фрирайд, то страховать его также придется дополнительно (обычная горнолыжная страховка распространяется только на обустроенные, маркированные трассы).  

К слову, любителям походов по горам обычного «активного отдыха» будет недостаточно. Даже если вы не собираетесь покорять Монблан, а просто хотите день-два побродить по альпийским лугам и полюбоваться пейзажами, вашим полисом обязательно должен быть застрахован горный треккинг на определенной высоте над уровнем моря — причем, чем выше вы планируете забраться, тем дороже будет страховка.

Алкогольное опьянение ✅

Употребление алкоголя считается одной из самых частых причин отказа в страховой выплате. Действительно, ни одна стандартная страховка не покроет расходы на лечение травм и заболеваний, полученных в состоянии опьянения. 

Но и тут есть нюансы — как правило, страховщики отказываются платить, только если это состояние могло стать причиной происшествия или в медицинском отчете указано, что пострадавший был пьян. Если, допустим, выпить вина за ужином, а через час заболит ухо — понятно, что алкоголь тут не причем и туриста вылечат по обычной страховке. А вот если после ужина упасть со стула и разбить нос, то тут точно возникнут вопросы, и оплачивать счет, скорее всего, придется самостоятельно — даже если во всем виноват сломанный стул, а не выпитое вино.

Тем не менее некоторые компании все же предлагают включить в страховку опцию «Алкогольное опьянение». Она расширяет действие полиса и защищает в подобных ситуациях, но при этом не распространяется на вождение в нетрезвом виде. Хотя в случае аварии на возмещение будет влиять и местное законодательство: например, в Италии, Испании и Португалии допустимая норма алкоголя в крови у водителя – 0,5 промилле (примерно два бокала сухого вина).

Кстати, в Европе тест на алкоголь делают исключительно при ДТП или с разрешения официальных органов, следовательно, страховщику о факте употребления может стать известно только со слов самого туриста, либо из заключения врачей на основании внешних признаков. То есть, если вы в сознании и с виду адекватны, то получить возмещение можно и по обычному полису. 

К тому же, «алкогольная» страховка в большинстве случаев будет бесполезна при отравлениях, похмельном синдроме и других невеселых последствиях чрезмерно активного употребления алкоголя.

Обострение хронических заболеваний ✅

Дешевые страховки, как правило, совсем не включают расходы на оказание помощи при обострении хронических заболеваний. Но и в более расширенных программах могут быть ограничения — почти всегда страховая компания оплатит только экстренную помощь в случае угрозы жизни. Если, например, туристу стало плохо с сердцем, то расходы на скорую и реанимацию будут покрыты, а вот дальнейшее лечение, возможно, придется осуществлять за свой счет, либо уже дома. 

Но даже если полисом предусмотрено проведение операций и госпитализация из-за обострения хрони, стоимость компенсируют только в пределах определенного лимита  —  сумма выплат в таких случаях значительно меньше суммы максимального покрытия страховки.

Поэтому путешественнику со слабым здоровьем и особенно людям старшего возраста стоит не только добавить в базовый полис соответствующий риск, но и выбирать страховку с максимально возможным лимитом на случай обострения. Подробнее о страховой сумме и лимитах расскажем чуть ниже. 

Солнечный ожог ✅

Практически все страховые компании отказываются покрывать оказание помощи в случае «воздействия солнечного излучения», в том числе солнечного удара и солнечных ожогов. Однако в некоторые страховки за дополнительную плату все же можно добавить защиту от солнца.

Актуально для любителей пляжного отдыха в Испании, Италии, Греции в самый разгар лета и для путешествующих с детьми.

Дополнительные виды страхования

Базовый полис можно расширить и подогнать «под себя», не только за счет медицинских рисков, но и с помощью других видов страхования

Страховка от невыезда

Если поездка не состоялась из-за непредвиденных обстоятельств, страховая вернет деньги за оплаченные билеты, проживание, экскурсии и т.д. Но причины должны быть серьезные — вызов на судебное разбирательство, ограбление квартиры накануне поездки, отказ в визе. 

Также страховщик возместит расходы на досрочное возвращение из отпуска в случае смерти или госпитализации кого-то из членов семьи. Стоимость такой страховки очень высока, поэтому внимательно читайте условия договора. Опция подойдет тем, кто планирует отпуск сильно заранее или, например, переживает насчет получения шенгена.

Страхование гражданской ответственности

На тот случай, если вдруг по вашей вине пострадает здоровье или имущество другого человека. К примеру, такая опция очень пригодится для поездки на горнолыжный курорт —  если на трассе случайно столкнетесь с другим лыжником, то страховая компания займется его лечением и возместит ему ремонт лыж. 

Стоит дополнительно застраховаться и тем, кто едет отдыхать с детьми —  если что-то из отельного имущества пострадает во время активных игр в номере или ребенок случайно сломает взятый напрокат велосипед, то все расходы на материальную компенсацию третьей стороне страховщик возьмет на себя.

Страховка от несчастного случая

С такой опцией страховая компания обязана выплатить дополнительную компенсацию за сам факт получения травмы во время путешествия. Подойдет, опять же, любителям активного отдыха — полученную по возвращению сумму можно будет использовать на оплату реабилитации и физиотерапии, которые не покрываются туристической страховкой.

Страховка багажа

Если чемодан задержится в пути, будет поврежден или вовсе не прилетит, можно получить денежную компенсацию (от 200 до 1500 евро в зависимости от условий договора) от страховщика; авиакомпании обычно возмещают намного меньше, поэтому, если везете в Шенген что-то ценное, например, дорогую камеру или спортивный инвентарь, застрахуйте багаж дополнительно. 

На этом список дополнительных опций не исчерпывается, но без остальных вполне можно обойтись — как правило, они и так возмещаются по закону (например, задержку рейса обязана в любом случае компенсировать авиакомпания).

Размер страховой суммы и лимиты

Страховку можно усовершенствовать за счет увеличения страховой суммы. В базовом полисе для визы в Шенген минимальная сумма равна 30 000 евро – это лимит, который страховщик сможет потратить на покрытие расходов за все услуги по одному полису. В сложных случаях этих денег может и не хватить — тогда доплачивать за лечение или транспортировку придется туристу.                                       

К примеру, счет за операцию в случае серьезной горнолыжной травмы в австрийской клинике может достигать 13 000 евро, а последующая эвакуация застрахованного домой специальным санитарным самолетом стоит от 15 000 евро и выше. Так что тем путешественникам, которые планируют заниматься опасными или экстремальными видами спорта, особенно в регионах с высокой стоимостью медицинских услуг (Скандинавия, Германия, Австрия, Швейцария), лучше выбирать полис с максимальным покрытием на 100 000 евро. 

Также в любом полисе существуют лимиты — ограничения по максимальному размеру убытка страховщика на определенные заболевания. Например, лимит на стоматологию при стандартном покрытии составляет не более 250 евро — лечение зубов оплатят только в пределах этой суммы.

На что еще обратить внимание при покупке

Страховка на год для мультивизы

Для получения Шенгенской визы на любой срок страховку достаточно сделать только на первую поездку. Но если вы часто путешествуете в Европу (хотя бы пару раз в год), для мультивизы выгоднее купить полис, который будет действовать на протяжении всего года, и застраховать в нем нужное количество дней, к примеру 15, 30, 45 или 90. 

В итоге такая страховка не только обойдется дешевле, но и будет гораздо практичнее — во-первых, не придется каждый раз перед поездкой покупать полис, а во-вторых — не обязательно использовать все застрахованные дни сразу же, учитывается только фактическое пребывание в Шенгене.

Франшиза

Определенная сумма, которую придется при любом обращении за помощью оплачивать самостоятельно, даже если случай полностью страховой. К примеру, если человека полечили на 200 евро, а франшиза по полису 50 — страховая заплатит только 150, уплата франшизы в 50 евро с туриста. 

А если выставленный клиникой счет меньше франшизы, то страховка вообще бесполезна. Например, при франшизе 50 евро, визит к врачу за €45 придется оплатить самостоятельно. 

Страховки с франшизой чаще всего входят в «пакетные туры» — они самые дешевые, но при этом совсем ненадежные. Медицинский полис с франшизой не подойдет для оформления шенгенской визы, поэтому если в путевке именно такой — на него вообще лучше не рассчитывать. 

Ассистанс

Если цена полиса не главное — выбирайте не страховую компанию, а ассистанс. Именно с ним вы будете иметь дело, если наступит страховой случай. 

Ассистанс — это сервисная компания, которая осуществляет полную координацию страхового случая: от первичного звонка до оказания помощи. Ассистанс, как правило, занимается фактическим урегулированием убытков и принимает большинство решений относительно целесообразности оказания услуг по полису – как основных (медицинских), так и дополнительных (организация билетов, эвакуация, дополнительное проживание в отеле и т.д.). 

По сути ассистанс выступает посредником между страховщиком, провайдером (мед. учреждением, врачом, службой скорой помощи, похоронным агентством т.д.) и самим застрахованным. Главная задача ассистанса – организация помощи застрахованным и контроль за выполнением обязательств всеми участниками договора. Поэтому, если во время поездки вам потребуется обратиться за помощью, то взаимодействовать придется именно с сервисной компанией, а не со страховой, в которой оформлен ваш полис.

Наименование ассистанс-компании и контактные телефоны всегда указываются на полисе —  при страховом случае вам не надо звонить в страховую компанию, обращаться следует именно в сервисную службу. 

Отзывы о работе разных ассист-компаний можно почитать в интернете (assistances.info). 

Сколько стоит страховка для Шенгена

Стоимость туристической страховки в страны Шенгена зависит от множества факторов — это и длительность поездки, и сумма страхового покрытия, и наличие доп.опций, и возраст путешественника (для младенцев и пожилых людей полис будет дороже). В среднем базовый вариант обойдется в 1 евро в день. 

Цены на страховку в Шенген (годовая, 30 дней покрытия) в рублях:

* — велосипед, аквапарк, пляжные игры.
** — серфинг, тарзанка, яхтинг.

Цены на экстремальную страховку в Шенген на 5 дней (взрослый, 30 лет) в рублях:

* — фрирайд, дайвинг, скалолазание.

** — высота над уровнем моря.

*** — пеший поход по местности, не являющийся частью альпинистского маршрута, не предполагающий использование спортивного и/или специального альпинистского снаряжения, специальной одежды для восхождения в горы.

**** Хайкинг – пешеходный поход с оздоровительными и познавательными целями, который проходит по оборудованным и хорошо маркированным маршрутам. Продолжительность похода не более дня.

Где оформлять 

1. В офисе страховой компании.
2. В офисе турагентства или посредника.
3. В интернете на сайте страховой компании, агрегатора или посредника. 

Первые два варианта требуют личного присутствия, причем в офисе у страховой обычно дороже, чем в интернете, а турагенты и посредники, как правило, продают самую базовую страховку только для визы. Поэтому удобнее оформить полис онлайн — готовый документ в электронном виде сразу после оплаты направляется по электронной почте, его надо только распечатать.